집을 사기위해서 모기지를 받으려는데, 분명히 모기지는 월 소득에 따라 결정된다고 했는데 나랑 소득이 비슷한 동료는 모기지 받아서 집도 잘도 사더구만, 왜 나만 모기지가 안나와요? 제가 쓰는 모기지 브로커가 능력이 없는 걸까요?
자, 그럼 세부적인 면을 살펴볼까요?
소득에 따라 모기지가 결정되는 것은 맞는 말입니다. 그런데 이때 소득은 월급명세서에 찍힌 소득이 다가 아닙니다. 내 부채를 모두 뺀 순 소득을 뜻하는 겁니다. 소득에 따라 모기지가 나온다는 뜻은 갚을 능력이 되느냐는 것인데 씀씀이가 큰 집과 근검절약하는 집은 모기지 상환 능력에서 큰 차이를 보이게 됩니다.
첫째로 자동차 할부금을 살펴봐야합니다. 모기지를 얻기 전에는 무조건 차를 사지말고 집 산 후에 차를 사라는 말이 있지요. 차를 일시불로 사지 않는한 차 할부금이 제법 크기 때문에 나온 말입니다. 비싼 차는 월 500불 이상 할부금을 내는데 모기지 10 만불에 대한 이자가 월 500불 정도 되니까 500불 차 할부금이 있다면 모기지가 10만불 정도 덜 나온다고 생각하시면 됩니다.
두번째로 콘도피가 있습니다. 같은 40만불인데 집을 사면 너무 작고 콘도를 사면 마당은 없지만 널찍하고 주차장도 있어서 콘도를 사기로 결정하는 경우, 지역에 따라 다르지만 런던도 비싼 콘도는 콘도피가 월 6-700 불 짜리도 있고 보통은 300-450불 정도는 되지요? 토론토로 가까워지면 더 비싼것들도 많지만 20만불대 고층 콘도도 6-700 불 선의 콘도피를 내고 있는 곳이 많습니다. 콘도피는 당연 모기지에 앞선 부채로, 모기지 신청시 이미 부채로 간주되어 계산에 반영됩니다. 그래서 이때는 일반 단독주택을 살 때보다 모기지가 적게 나올수 있습니다.
세번째는 학자금 융자인데요, OSAP 의 경우에 학교다닐때는 상환하지 않다가 직장을 갖게되면 바로 상환이 시작되는데 이자도 현모기지 이자보다 훨씬 높습니다.
네번째는 신용카드 입니다. 신용카드의 발란스 뿐만 아니라 라인 오브 크레딧, 즉 마이너스통장을 만들었다면 쓰지 않았어도 쓸수 있는 만큼이 자동적으로 부채로 잡힙니다. 아~ 난 마이너스 통장으로 5만불까지 아무때나 빌릴수 있어.. 하지만 아직 갖다 쓰지는 않았으니 이자부담은 없어서 좋아… 라고 생각하고 있다가 5만불 부채로 잡힌 이것때문에 모기지 받을때는 불리한 경우가 생기기도 합니다.
다섯번째는 그냥 씀씀이 입니다. 차도 좋은 차 몇대 굴리고, 보트도 있고, 외식도 자주하고 해외여행도 매년 해줘야 하고….등등 이나라 사람들의 생활은 버는 대로 남기지 않고 쓰는 경우가 많은데 그럴경우 저축이 모자라 다운페이 만들기가 어렵죠. 사실 이게 제일 중요하기도 합니다. 아무리 많이 벌어도 씀씀이가 크면 모기지를 받아도 유지하기가 어렵습니다. 다른것 포기가 안되기 때문에 신용카드에 쌓인 부채가 몇만불이 되기도 하고 2-3 년에 한번씩 집을 다시 담보로 또 다른 대출을 발생시키곤 합니다.
결론적으로 많이 벌어들인 수입이 중요한 것이 아니라, 부채 차감후 내손에 쥔 수입이 중요하다는 거!, 그리고 저축하는 생활이 안정적인 경제생활을 만든다는 것이 진리인거 같습니다. 가까운 장래에 모기지를 받아서 집을 구매하시겠다고 생각하시는 분들은 미리 위의 사항들을 염두에 두고 경제활동을 하시길 권고드리고자 합니다.