모기지 프로텍션 보험

캐나다에서 살면서 한국에서보다 훨씬 자주 접하게 되는 것 중의 하나가 바로 많기도 많은 종류의보험입니다. 제가 얼마전에도 런던 한인회의 광복절 행사를 개최하기 위해 공원 사용을 예약했을 때에도 런던 시청에서 요구하는 것이 바로 보험이요, 각 커뮤니티의 문화행사들에 전시자로 참여하고자 할때도 보험가입을 요구받았을만큼 캐나다 생활의 많은 부분에서 보험은 필수입니다.

그러니까 당연히 모기지를 얻을 때에도 보험 가입 조건이 안들어가면 이상한 것이겠죠? 돈 빌린 사람이 더 이상 모기지를 갚지 못하게 되는 경우를 대비한 보험에는 두 가지가 있습니다. 하나는 은행을 위한 Mortgage Default 보험이란 것이 있고, 다른 것으로는 모기지로 돈 빌린 사람을 위한 모기지 Protection 보험이 따로 있습니다. 이 보험은 모기지 가입 기간 동안 사망 혹은 장애를 입게 되어서 더 이상 갚을 능력이 없어졌을 때 모기지 상환을 대신 해 주는 보험으로 항상 은행이나 모기지 브로커에게 모기지 가입시 항상 설명을 듣습니다. 모기지 자격을 따고 그 업무를 시작하기 전까지는 저도 이런 보험에 대한 설명을 듣는둥 마는둥 했었는데 말이죠…

은행에서 모기지 보험 가입을 권하면 이에 대해 파이낸셜 어드바이저가 차라리 Term 생명보험을 들으라고들 권유합니다. 모기지보험을 가입하지 말라고 하는 주장의 첫번째 이유는 상황이 발생했을 때 보험금을 누가 타느냐 인데, 모기지 보험은 모기지 상환금액을 모기지회사가 받아가고 생명보험은 지정된 상속인이 타게 된다는 것입니다. 내가 낸 보험금인데 나 본인이나 가족이 못 받는것이죠. 그리고 두번째 이유는 세월이 흐르면서 모기지 원금을 계속 갚아 나가기 때문에 당연히 모기지 상환금액은 계속 줄어드는데, 그럼에도 불구하고 모기지 보험 납입 금액은 모기지 다 갚기 직전까지 계속 그대로 유지되기 때문입니다.

최근 부동산 가격 상승으로 모기지 신청 규모가 커짐에 따라 매월 모기지 납입금이 가계 부채에 큰 부담으로 다가오고 있습니다. 이때 가장이 사고나 사망으로 모기지 상환을 하지 못하면 이 주택은 은행으로 넘어가게 됩니다. 그럴 경우를 대비해 정부 차원의 규정이 만들어졌습니다. 즉 모기지를 주는 기관이 모기지 Protection 보험에 대해 신청자에게 충분히 설명하는게 의무화되어있는 것이죠. 최근 뉴스에서는, 모기지 보험에 대한 설명을 모기지 가입자에게 충분히 하지 않은 모기지 브로커가 소송을 당해서 재판을 받았고 결국 큰 벌금을 내도록 판결받기도 했습니다. 이것은 다른 보험과 마찬가지로 젊은 나이에 가입할수록 유리합니다. 납입금은 매달 모기지와 합산해서 지불하시면 됩니다.

매달 갚아야 할 모기지 상환금액 잔액이 줄어드는데도 보험납입료가 줄지 않았던 기존 보험에서 매년 남은 금액만큼을 차감후 다시 보험납입금을 산정하는 새로운 보험이 있습니다. 최근 저희 회사에서 취급하기 시작한 이 새로운 모기지 보험 상품은 매우 바람직한 변화라고 평가받고 있습니다, 보통의 모기지는 대출자(은행 등)가 바뀌면 더이상 유효하지 않아 자동 해지되어서, 할 수 없이 모기지를 갈아타게 되었고 그때마다 새로 가입해야 했는데 이 새 모기지 보험은 대출자가 변경되어도 그 집이 그대로 있는 한 계속 유효하므로 해지와 재가입에 따르는 불필요한 비용이 발생하지 않습니다. ​

이 모기지 보험의 장점으로, 생명보험과는 달리 사전 건강 검진 Medical Exam 조건도 없어서 간단히 가입할수 있고 자영업자가 가입하기 어려운 Long term disabilty 보험도 비교적 저렴하게 가입할수 있다는 것입니다. 단지 사전에 건강검진을 요구하지 않지만 사후의 보험사에서 사망원인에 대한 조사를 철저하게 하며 처음 가입시 알리지 않은 지병이 있다면 보험금 지급을 거절할수도 있다는 것은 미리 짚고가야 할 사항이지요.

보험이 생활화된 캐네디언들이 모기지를 받을 때 그 중에서 평균 30% 정도의 사람들이 이 보험가입하고 있습니다. 일반 캐네디언들은 몫돈을 저축하지 못하고 살기 때문에 갑작스런 사태를 대비하기 위해서인데, 이 보험은 모기지 받는 액수가 적고 아직 기반도 잡히지 않은 이민자들은 오히려 보험가입을 기피하시는 경우가 많습니다. 사실 기반이 잡히지않아 다른 저축이 없는 분들에게 더 필요한데 말이죠. 이제는 모기지 상품과 함께 이런 모기지 보험 상품에 관심을 가질 때가 되지 않았나 싶습니다.